疫情风云全球震荡,养老房产和养老金哪个缩水更快?用数据说话!

下面我们来做一个关于买房养老与买保险养老的简单比较,看看哪个更抗震荡更保值。现以目前较流行的一份分红保险计划为例。某位30岁的男士每年缴纳4 920元保费,到50岁20年期满共计缴纳保险本金98 400元,此时可一次性得到返还10万元生存保证金,除外,每年还可以领取保险公司支付的不确定红利。按照保险公司的宣传资料,红利分高、中、低三档,高档20年累计分红可达到220 415元,低档就可能是血本无归。高档能否有效兑现呢?

肺炎疫情已经席卷到全球,截止发稿,全球确诊人数不完全统计已超过31万例,死亡病例超过1.3万例。在这种疫情形势之下,加之沙特和俄罗斯之间的石油价格战3月9日牛市十年的美股23年第二次熔断,全球股市至此出现大幅震荡,截止到3月18日,美国股市已经出现5次熔断,这时各种投资产品包括抗跌的黄金也开始缩水下跌。

当然,谈到投资大部分都觉得离自己太遥远,毕竟,在中国,玩股票的人都算得上是小众。但是,疫情风云之下全球资产都开始缩水,对于普通人来说就真的不会造成没有特别大的影响吗?


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从我们大部分人都心心念念的退休来看,我们辛辛苦苦任劳任怨甚至996大半生,就是在为养老做打算。所以从年轻时开始,我们就会分期付款买保险、买房,假设全球经济形势一直利好,那么当我们老了,退休的时候就能够享受到养老金养老保险和房子所带来的回馈。但如果出现像新冠肺炎这样会席卷全球的疫情,全球资产都因此大幅跳水,那么我们年轻时所购买的养老保险、房子是不是也会缩水?毕竟疫情属于不可抗力,如果它们的价值缩水,我们只能认栽。但可控的是,是养老金缩水更多还是房子缩水更多?

下面我们来做一个关于买房养老买保险养老的简单比较,看看哪个更抗震荡更保值。

现以目前较流行的一份分红保险计划为例。某位30岁的男士每年缴纳4 920元保费,到50岁20年期满共计缴纳保险本金98 400元,此时可一次性得到返还10万元生存保证金,除外,每年还可以领取保险公司支付的不确定红利。按照保险公司的宣传资料,红利分高、中、低三档,高档20年累计分红可达到220 415元,低档就可能是血本无归。高档能否有效兑现呢?从最近几年寿险公司开办的相关业务来看,很难。这里以平均状况的保险系数来算,大致可匡算为5万元。


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为方便计算,我们以趸交(一次性付清所有保费)方式支付保险费,这样保险公司还可以打点折扣,假定买5份,一次性付款45万元。20年期满,投保人获得50万元现金回本,加上可分到25万元累计红利,总数75万元。假如,我们一次性付款买下价值45万元的房子,20年后该房产可能增值到150万元,按照某些大城市的房价上涨幅度,增值到200万元也有可能。

不买房时需要租房住,即使按月租金1 500元计算,20年的房租费也有36万元,如考虑房价上升时,房租也会随之上扬,租金费用还应大幅上调才对。可见,购买住房比购买分红险要合算得多,既能拿到房租红利,又能获得房价增值作为生存保证金。

当然,保险费可以一年一年缴,房产也可以分期付款,两者差异并不大,只是计算起来比较麻烦。值得注意的是,现在买套45万元的住宅,20年后升值到100万元或200万元,应当不是天方夜谭。到时将这套住宅用于养老,正好可满足晚年生活对资金的需要。如果将45万元存入银行,经过20年能否达到100万元呢,可想而知。今日的存款利率只有2%~3%,按照著名的7.2法则,20年存款本息累计只能达到72万元,距离终期100万元和红利(或租金)36万元的目标甚远。


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全国政协委员、国家建设部科技司司长赖明曾经讲道,“要想在老年过得体面优裕,就不能把希望寄托在养老金上,而主要是靠个人攒钱,途径是买房养老。仅仅把钱存进银行,不但利息微薄,一旦遇到通货膨胀,钱还会贬值,投资资本市场的收益大,但风险同样大,而房子呢,由于产权严格,市场稳定,一般都能升值”。

由此,我们发现,当出现全球股市震荡,美股暴跌熔断这样的非抗力不可阻挡因素时,养老金这样的资产是会贬值的,其资产的缩水程度甚至可能影响个人的老年生活,而房子即使市场不稳定,剔除租金红利,仅作个人住房用,个人的晚年生活也能勉强得到保障。


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