养老保障制度到底出了什么问题?养老保险真的可靠吗?

随着就业人口的逐渐减少,人口寿命的增加,原来的养老保险制度已经捉襟见肘。老年人的社会保障、家庭保障乃至老年人自我养老保障等,目前已是日渐突出,随着未来“四二一”家庭的大量出现,在人口倒金字塔的年龄结构下,传统的养儿防老模式已经很不适应经济社会的发展,目前大力倡导和开办的商业保险养老和社会基本养老保障,也因资金短缺而受到极大障碍。

钱江晚报》曾载文《苦于养老金发不出,英国人将干到70岁》。文章指出,年满60岁就“功成身退”,领取丰厚的养老金安享天伦,是许多英国公民人生规划的一部分。现在,这个美满计划已被打破。据统计,到2041年,英国退休金领取者将达到1 500多万人,公司退休金将出现1 000亿英镑的亏空。为应对养老金发放的危机,只好把退休年龄往后压一压,退休金支付标准向下降一降。

政府不得已,只好由英国工业联合会颁布新规定,要求他们实施女性65岁退休,男性70岁退休的政策,作为补偿,每人每周退休金将增加20英镑,拟从20022003年财年起,用10年时间大力推广。这一政策的推出受到整个社会尤其是老年群体的强烈抨击。


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其实随着就业人口的逐渐减少,人口寿命的增加,原来的养老保险制度已经捉襟见肘。老年人的社会保障、家庭保障乃至老年人自我养老保障等,目前已是日渐突出,随着未来四二一”家庭的大量出现,在人口倒金字塔的年龄结构下,传统的养儿防老模式已经很不适应经济社会的发展,目前大力倡导和开办的商业保险养老和社会基本养老保障,也因资金短缺而受到极大障碍。

无可置疑,社会养老保障制度需要完善,但是仅仅依靠完善养老保障制度还远远不够。养老保障制度存在很多问题。比如,要完善这一制度,首先需要将个人和国家养老基金的账户做大做实,将来才有钱给大家发放养老金。按照相关制度规定,养老保障基金账户的钱财,是由职工和单位各自缴纳相应的比例共同汇入账户的。大家要希望将来养老养得好,就需要现在早交钱、多交钱。这正是目前相当部分劳动者个人和企业单位无法做到的。

大家希望将社会养老保障体系和个人账户制度做大做实并真正发挥功用,是有道理的,反映了多数人员的现实考虑。但目前养老基金的形成还正处于“现收现付”向“基金制”过渡的转型期,这就意味着目前在职的一代人,既要承担继续供养上一代“老人”的义务,又要为自己将来的养老进行个人账户积累。这种双重负担给企业单位的运营和职工个人的养老生活,带来了沉重的压力,在实际操作中也引发了很多问题。在职职工和企业不愿意缴纳这笔愈益升高的用费,退休职工又因为养老金发放标准过低而产生诸多不满。这一问题如不及时解决,将会导致严重的社会后果。

到了这里大家也许又会想,养老金账户亏空严重,为此就必须提升在职劳动者及工作单位缴纳养老金的标准,现在多交一两倍的钱不就解决问题了。这一做法易于想到,却是缺陷多多,难以付诸实施。提高养老保障金交付的标准,加强养老保障的力度,固然重要,但与提升经济发展状况、增长社会财富的大目标对比抉择时,后者无疑更具有决定性的影响,没有后者就不可能有前者的积累。过度提升单位和个人缴纳养老金的标准,必然在较大程度上不利于目前经济社会的持续增长,并在相当层面上减弱国民经济增长的积极性和发展活力。


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比如,个人从有限的工资收入中拿出较大部分钱财缴纳养老金,必然会减少日常生活中的消费购买,影响拉动内需和国民经济的较快增长,导致企业单位生产的大量产品难以完全实现价值,无法继续生产下去,带来结果又是工人下岗与企业倒闭等。企业向国家缴纳养老保障金的比例过高,必然导致生产成本上升和利润下降,从而大大减弱企业投资经营的积极性,降低对内对外的竞争力。这对国民经济增长和企业的经营壮大而言,同样是十分不利。面对日益严峻的养老局面,养老保障金的缴纳水准需要提高,但又只能客观地限制在一定水平上,不可能无限制升高。

再者,大家对参加养老保障并非完全没有顾虑。如养老储蓄养老寿险的产权完全以存单或保单上的姓名为准,十分清晰。但大家缴纳社会养老保障金,这笔资金是供给上代人还是本代人使用,是“张三”用还是“李四”用,则不大清晰。它取决于养老保障制度的模式是现收现付制还是基金制、个人账户是虚是实而定。工作期间的缴纳额度与退休后可享受的额度之间,有着较为清晰明确的演算公式,但在具体的额度发放上又是不大确定的。这就是说,大家目前缴纳的养老金,同其退休后每期可以领取的养老金有一定的关联度,但又非完全相关,国家还需要在其中做些“一平二调”和提前推后的工作。

即使是像开头提到的英国,其社会保障制度非常健全、制度设计也堪称一流,却也有着庞大而负担沉重的社会保障体系,有着不堪承负之隐忧。而美国,据有关专家权威论证,美国政府若再不采取积极应对措施,其社会保障体系必将在20302040年宣告崩溃。如果真到了崩溃的那一天,首先需要提出的问题是,目前的中青年人每个月都要缴纳的养老保障金,究竟到何处去了,这批人员的晚年养老又应由谁来保障呢?

综上所述,老年人养老不能仅靠养老保险,仅靠社保资金难以保证老年人高质量的退休生活。


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